2012年可以看作是银行电商的元年，从这一年开始交通银行“交博汇”、 建设银行“善融商务”、 农业银行“e农管家”和工商银行“融e购”等银行系的电子商务平台纷纷上马。
我们可以非常容易地理解电商企业拼命向金融业靠拢的行为，但对于一向高高在上的银行频频抛出的电子商务战略却充满了疑惑。因为在很多人眼里电子商务是一个苦哈哈的行业，涉及到采购、仓储、配送、客服和售后等多个复杂的环节，辛辛苦苦干一年也未必能挣到几个钱，而银行则称得上是日进斗金了。更为关键的是阿里巴巴、京东等业内的巨头已经初具规模，银行作为体制内的企业又如何与之竞争呢？其实银行系电商平台的纷纷上马背后有着一套严密的商业逻辑，电商之于银行来说也不是要不要做，而是如何做好的问题。
银行做的是什么样的电商？
我们首先来看一下几家典型银行的电商是什么模样。
建设银行的“善融商务”电商平台包含个人商城、企业商城和房e通三个主要组成部分，覆盖b2b和b2c两种模式，其中个人商城提供零售业务，主要为个人消费者购买商品提供服务；企业商城提供批发业务，主要供采购企业、个人工商户及个人批量采购商品；房e通是一个集房产信息发布、交易撮合、中介服务、贷款办理等功能为一体的房产交易平台。通过自建商城的形式，建设银行将资金流、信息流和物流融为一体，为客户提供包含信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管等融合商品交易和金融服务的全方位支持。
交通银行的“交博汇”定位于大而全的银行系电商平台，包含生活馆、企业馆、商品馆（现升级为积分乐园）、金融馆四大平台，其中生活馆主要为个人提供水、电、燃气等缴费服务，飞机票、火车、酒店预订等商旅服务，信用卡还款、电影票、彩票等生活服务，以及交通罚款等服务；企业馆是为中小企业提供交易撮合和相关服务的平台；商品馆主要为个人消费者提供商品交易服务，升级为积分乐园后，该项服务与交通银行的信用卡积分实现了打通，消费者有了更多的支付选择；金融馆主要为客户提供包含贵金属、基金、保险等在内的各种理财服务。
工商银行的“融e购”电商平台也包含个人商城和企业商城，汇集了数码家电、汽车、金融产品、服装鞋帽、食品饮料、珠宝礼品、交通旅游等十几大行业， 为个人和企业客户提供销售、采购、推广、支付、融资等服务。
通过上面的描述，我们发现银行系的电商平台都具有非常浓厚的金融服务色彩。基于丰富的金融产品，银行系电商平台将商品交易和金融服务紧密地融合在了一起，使得客户在商品交易的同时可以非常容易地获得支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管等全方位的金融支持。并且与天猫、京东等电商企业不同，银行系的电商平台并不依靠商品交易盈利，一般不向商家收取任何的保证金、技术服务费和佣金，并且还提供免费的产品拍照、图片设计、店铺装修等服务。
其实银行真正感兴趣的并不是电商，而是其背后的金融服务。银行希望通过电商平台将更多的商务交易行为纳入到自身的平台当中，打造一个闭环的金融生态体系，从而可以实现对客户更为深入的绑定。这样就加固了银行的护城河，形成了更高壁垒，他们也就就可以更为顺理成章地为客户提供支付结算、托管、担保和融资等服务，赚贷款利息和手续费。
银行为什么要做电商？
银行系电商平台表面上是电商，背后却是金融服务。在大数据被炒得很热的年代，很多人将银行做电商解释成为了数据吗？没错，数据毫无疑问是很重要的一个方面。在传统的电子商务模式中，银行仅仅是充当支付结算的角色，处在产业交易链条的末端，不仅掌控不了客户，也获取不到真实的交易数据。电子商务无疑将帮助银行拿到宝贵的交易数据，从而可以提升金融服务的质量和效率，但我认为这还只是第一个层次。
目前，由于行业发展阶段、金融政策等种种原因，消费者的消费需求和资金需求是割裂的，消费需求在电商平台上可以得到满足，资金需求则更多地需要借助于银行。但是在未来，我们却极有可能实现消费者的消费需求和资金需求在电商平台上的统一。这是非常可怕的，也是银行最担心的。比尔·盖茨说，银行将是21世纪倒下的最后一批恐龙。我认为这将是推到银行的一个重要原因。
银行系电商平台的纷纷上马与阿里巴巴、京东等电商企业金融业务的快速发展息息相关，这已经让银行感受到了巨大的压力。电子商务，尤其是像阿里巴巴、京东这样的大型电商平台，卡住了用户的交易端，并以交易为支点延伸到了资金流，也就是金融，金融产品的形式日益丰富。电子商务依然还在高速的发展，聚集效应也是越发明显。随着互联网用户和网购渗透率的继续增长，毫无疑问越来越多的人将会被拉到线上，拉到淘宝和京东这样的电商平台上，也就给了他们更多从交易端出发整合资金流的可能。
随着国家金融政策的进一步放开和电商平台向金融领域继续深入的整合，电商企业的金融服务能力一定会快速提升，不仅提供的金融产品将极大地丰富，而且金融与商业交易的融合将促使更多创新型产品的诞生，这就产生了相较银行等金融机构的差异化优势。目前电商的主流消费群体是70、80和90后，再往后的更年轻一代从娃娃时代就开始接触智能手机和平板电脑，他们更习惯在网上购物，也会逐渐习惯在购物的同时获取金融服务，这无疑是更便捷和高效的，也符合用户一站式购物的诉求。但这很可能会将银行边缘化，至少是会在未来对银行带来巨大的威胁。
从更宏观的层面来看，一个正常的商业交易行为一般包括商流、物流、信息流和资金流，以前各个流之间有着较为明确的分工，电商主要负责商流，金融机构把持资金流，快递公司提供物流，信息流则是三者共同的支撑。不过现在已经出现了明显的垂直整合迹象，电商从商流出发去垂直整合物流已经不少见，向资金流的纵向拓展也已经开始。四流合一的垂直整合可以带来结构效率的改善，提升商务交易活动的效率，这已经成为商业发展很重要的一个趋势。所以电商涉足金融不只是为了赚钱，银行涉足电商也不仅仅是为了数据，本质上大家都希望在自己的生态体系内实现个人和企业商业交易商流、物流、资金流和信息流的统一，从而打造一个更大的生态。
事实上，银行有过一波做信用卡商城或者网上商城的经历，但是大多都不温不火，而且有不少已经关闭。这一次银行涉足电商的浪潮与之前尝试的含义完全不同。上一次的浪潮只是银行为了给自身的银行卡提供一个配套设施，是一个积分兑换的平台。但是这一次却涉及到对未来商业形态的布局，所以我坚定地认为会有越来越多的银行加入电商的战局，电商也将逐渐会成为银行的标配。
银行电商如何突围？
银行做电商其实面临非常多的挑战，首先银行身处体制内，多年的养尊处优必然造成思维保守、管理效率和执行力低下等问题，对风险也会比较审慎，而电子商务则处于快速的演变之中，需要时刻捕捉市场的变化，并快速响应，也需要承担较大的风险。电子商务所需要的企业文化、管理风格和对风险的态度与银行所习惯的方式是完全不一样的，银行涉足电商必然会面临两种文化的冲突。
其次，现在电子商务早已经不是一片生地了。阿里巴巴和京东两大平台已经成功上市，交易量也具备了相当的规模，成为了价值洼地，不管是对商家还是消费者来说都是首选。在这种情况下，银行要想复制他们的成功获得一席之地基本上没有什么可能。
上面两个因素的存在也是很多人并不看好银行进军电商的主要原因。但是作为巨无霸式的企业，银行切入电商除了资金、品牌、金融服务能力外还有一些比较大的优势，如果能利用得好也许能产生比较大的势能，分割一块市场。
首先，银行体系内已经有了数以千万计的中小企业客户和个人客户，这是非常宝贵的资源，如果能较好地迁移到电商平台上将爆发出巨大的能量，所以我们看到有些银行推出电商平台不久后就达到了数百亿乃至上千亿的交易额。
其次，银行具有更加完备的信用记录。一般情况下个人或者企业的账户信息、信用记录、资产抵押等都在银行手中，而且经过多年业务的发展他们也已经建立了比较完善的信用评估手段和违约追偿体系。基于这样的信用关系和专业的金融服务能力，银行可以做出更多商品和金融融合的创新产品，做出较之电商平台差异化的竞争优势。
最后，银行在b2b、汽车和房产等垂直领域具有特殊的业务优势。企业与企业之间的交易本身就伴随着支付结算、融资担保、信用信贷等金融服务，相较其他b2b平台，银行可以更好地将交易和金融两种需求融合在一起，提高交易的结构效率，事实上这也占据了目前银行电商交易量的绝大部分；汽车、房产等都属于大宗消费品，其情况也比较类似，在他们交易的同时也伴随着个人对贷款、公积金提取等金融服务的需求，银行可以通过创新产品的设计为用户提供包含交易、金融等在内的一站式服务。
总之，银行切入电商一定要从自身的优势出发，利用好多年积累的海量个人和企业用户，基于自身专业的金融服务能力做好商业模式的设计，在其具有优势的领域，例如b2b、汽车、房产等领域做好重点布局，如此也许能在电商领域占有一席之地。